Każda osoba chcąca zaciągnąć kredyt mieszkaniowy staje przed dylematem - czy spłacać kredyt w ratach równych (zwanych także annuitetowymi) czy w ratach malejących? PKO Bank Polski umożliwia klientom wybór obu tych sposobów spłaty. Poniżej krótko powiemy, czym różnią się od siebie oba sposoby spłat, jakie są ich plusy i minusy.

W obu przypadkach, rata spłaty składa się z tzw. raty kapitałowej (części zaciągniętego kredytu) oraz z raty odsetkowej (kosztu kredytu). W przypadku rat malejących rata kapitałowa jest ilorazem kwoty udzielonego kredytu czy pożyczki i okresu jego spłaty (w miesiącach) i jest stała przez cały okres spłaty, rata odsetkowa natomiast liczona jest od aktualnego zadłużenia i zmniejsza się wraz ze spłatą kredytu czy pożyczki. Nieco inaczej wygląda konstrukcja raty równej. W jej przypadku, udział i wysokość raty kapitałowej i odsetkowej zmienia się wraz z upływem czasu spłaty kredytu czy pożyczki. Początkowo, większą część raty stanowią odsetki. W miarę upływu czasu, ich udział w racie spłaty maleje na rzecz raty kapitałowej. Różnice między ratami równymi a malejącymi (na przykładzie kredytu w wysokości 100.000 zł udzielonego na 30 lat) zilustrowane są poniżej.





Klient, któremu zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie kredytu w potrzebnej mu wysokości spłacanego w ratach malejących, może uzyskać interesującą go kwotę, pod warunkiem spłaty w ratach równych. Z kolei klient, którego zdolność kredytowa jest wystarczająca do uzyskania kredytu spłacanego w ratach malejących, decydując się na spłatę w ratach równych może otrzymać kredyt w wyższej kwocie.

Spłata kredytu w ratach równych wiąże się jednak wolniejszym spadkiem zadłużenia, co wynika z tego, że początkowo większą część spłaty stanowią odsetki. Klient spłacający kredyt w ratach równych zapłaci w całym okresie spłaty większą sumę odsetek niż osoba spłacająca kredyt w ratach malejących.

Z kolei, dzięki temu, że w przypadku rat malejących wyraźnie wyodrębniona jest rata kapitałowa szybciej obniża się zadłużenie z tytułu zaciągniętego kredytu. Osoba spłacająca kredyt w ratach malejących zapłaci przez cały okres spłaty mniejszą niż w przypadku rat równych łączną sumę odsetek. Wynika to z tego, że odsetki płacone są od malejącego w miarę upływu czasu zadłużenia. Należy jednak pamiętać, że osoba zainteresowana uzyskaniem kredytu spłacanego w ratach malejących musi posiadać wyższą zdolność kredytową niż w przypadku kredytu w takiej samej kwocie spłacanego w ratach równych. Spłata kredytu w ratach malejących oznacza także wyższą - w początkowym okresie spłaty - ratę spłaty kredytu.