Czasem zdarza się, że potrzebna jest nam większa kwota, którą chcemy przeznaczyć na niezaplanowany wcześniej wydatek. Zastanawiamy się wtedy skąd wziąć na to pieniądze.
Dobrym sposobem na sfinansowanie nieplanowanych wydatków jest pożyczka hipoteczna PKO Banku Polskiego. Umożliwia ona uzyskanie pieniędzy, które mogą być przeznaczone na dowolnie wybrany cel.
Podstawowa różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem polega na tym, że każda pożyczka (w tym też i hipoteczna) nie ma określonego celu, na jaki będzie przeznaczona, kredyt zaś jest produktem celowym. Oznacza to, że w umowie kredytu wpisane jest jego przeznaczenie, np. budowa domu, zakup mieszkania itp.
Osoba, która chciałaby chcąca uzyskać pożyczkę hipoteczną powinna posiadać zdolność kredytową oraz ustanowić prawne zabezpieczenie pożyczki (na jego temat piszemy niżej).
Pożyczka hipoteczna może być udzielona do 100% wnioskowanej kwoty, jednak jej maksymalna wysokość nie może przekroczyć 60% wartości nieruchomości, która będzie jej zabezpieczeniem. W przypadku pożyczki hipotecznej, w przeciwieństwie do kredytu, nie trzeba więc posiadać tzw. wkładu własnego.
Pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na okres do 20 lat. Czas, przez jaki będziemy spłacać pożyczkę ma wpływ na wysokość płaconych przez nas rat - im dłużej będziemy ją spłacać, tym większa będzie liczba rat, a ich wysokość - niższa. Z drugiej strony, spłacając pożyczkę w krótszym okresie będziemy płacić wyższe raty, ale nasze zadłużenie wobec banku będzie się szybciej zmniejszać, a łączny koszt odsetek będzie niższy niż w przypadku dłuższego okresu spłaty. Okres spłaty zapisany w umowie kredytu można zmienić (skrócić lub wydłużyć) aneksem do umowy.
Pożyczka hipoteczna dostępna jest w polskich złotych (PLN) i oprocentowana jest według zmiennej stopy procentowej. Na oprocentowanie składają się: wskaźnik referencyjny, oraz marża ustalana w umowie pożyczki.
PKO Bank Polski oferuje swoim klientom wybór spośród dwóch sposobów spłaty - rat równych lub rat malejących. W obu przypadkach rata spłaty składa się z tzw. raty kapitałowej (części zaciągniętej pożyczki) i raty odsetkowej (kosztu pożyczki). Decydując się na spłatę pożyczki w ratach równych, w początkowym okresie spłaty - kiedy obciążenia są największe - płacić będziemy niższe raty. Spłata pożyczki w ratach równych wiąże się jednak z wolniejszym spadkiem zadłużenia (początkowo większą część spłaty stanowią odsetki). Z kolei wybierając raty malejące będziemy spłacać w początkowym okresie spłaty wyższe raty, za to zadłużenie z tytułu zaciągniętej pożyczki będzie się zmniejszało w sposób bardziej zauważalny (rata malejąca zawiera w sobie stałą część kapitału i zmniejszające się odsetki).
Podstawowym zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy lub osoby trzeciej oraz cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Pożyczka hipoteczna w pigułce:
- dowolny cel, na jaki może być przeznaczona
- okres spłaty - do 20 lat
- maksymalna wysokość - do 60% wartości zabezpieczenia
- zabezpieczenie - hipoteka na nieruchomości oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych
- dostępna w polskich złotych (PLN)
- spłata w ratach równych lub malejących
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconej jednorazowo pożyczki hipotecznej w PKO Banku Polskim zabezpieczonej hipoteką wynosi 12,08% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 20 lat; całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 240 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 35,2%, oprocentowanie stałe: 9,92%/rok, na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 6,29%/rok oraz marża 3,63%, a następnie oprocentowanie zmienne 10,58%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,95% oraz marża 3,63%; całkowity koszt kredytu 350 160,32 zł, w tym: prowizja 0,5%, tj. 1200 zł, odsetki 328 728,84 zł, ubezpieczenie nieruchomości 3 840 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO BP), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie pożyczki 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); ubezpieczenie na życie (za cały okres kredytowania) 15 972,48 zł; całkowita kwota do zapłaty 590 160,32 zł, płatna w 240 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 305,07 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 392,86 zł i ostatnia rata 2 102,70 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 1.06.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.
Szczegółowe informacje na temat ryzyka dostępne są w placówkach PKO Banku Polskiego oraz na stronie internetowej banku.
Podstawowym zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest hipoteka na nieruchomości będącej własnością pożyczkobiorcy bądź osoby trzeciej oraz przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Udzielenie pożyczki zależy m.in. od pozytywnej oceny zdolności kredytowej.
Wnioski o pożyczkę hipoteczną rozpatrywane są przez PKO Bank Polski.