Open banking

PSD2 (ang. Payment Services Directive 2) czyli dyrektywa o usługach płatniczych, która obowiązuje w Europejskim Obszarze Gospodarczym tj. na terytorium Unii Europejskiej, Islandii, Norwegii i Lichtensteinu

Celem PSD 2 jest regulacja europejskiego rynku płatności, w tym przede wszystkim otworzenie go na zewnętrznych dostawców usług i zwiększenie bezpieczeństwa zarówno płatności, jak i użytkowników bankowości elektronicznej. Ten nowy standard prawny został wdrożony w Polsce w ustawie o usługach płatniczych.

TPP (ang. Third Party Providers) czyli zewnętrzni dostawcy usług.

Przykład: takimi dostawcami mogą być banki, fintechy, instytucje finansowe i inni zewnętrzni dostawcy usług płatniczych – pod warunkiem, że spełnią szereg wymagań i uzyskają zgodę nadzoru finansowego (w Polsce to KNF) na świadczenie usług otwartej bankowości tj. inicjowania płatności oraz dostępu do informacji o rachunku. Gdy PKO Bank Polski pozwala dołączać do Twojej bankowości elektronicznej konta z innych banków, też występuje w roli TPP. PKO Bank Polski ma już zgodę KNF na świadczenie usług otwartej bankowości.

AIS (ang. Account Information Service) czyli dostęp do informacji o Twoim koncie. 

Przykład: to właśnie dzięki tej usłudze możesz podłączyć konta z wybranych banków do swojej aplikacji IKO i serwisu internetowego iPKO - po zalogowaniu do naszej bankowości elektronicznej zobaczysz wtedy swoje finanse w jednym miejscu.

PIS (ang. Payment Initiation Service) czyli inicjowanie płatności

Przykład: zakładając, że widzisz już konta z wybranych banków naszej bankowości elektronicznej lub mobilnej– możesz zlecać z nich przelewy w aplikacji IKO lub serwisie iPKO.
Przykład: możesz pozwolić, żeby zewnętrzy dostawca usług (TPP) zlecał z Twojego konta w PKO Banku Polskim przelew konkretnemu odbiorcy. To Ty decydujesz o kwocie przelewu, a TPP nie ma dostępu do Twoich pieniędzy.

Ustawa o usługach płatniczych

Na terenie Polski otwarta bankowość jest wdrażana za pomocą znowelizowanej ustawy o usługach płatniczych. Nowela dostosowała prawo krajowe do unijnej dyrektywy PSD2.

• To Ty decydujesz, kto i w jakim zakresie korzysta z Twoich danych
• W każdej chwili możesz nadać, a także odebrać zewnętrznemu dostawcy usług (TPP) dostęp do informacji o Twoich kontach
• Zewnętrzni dostawcy usług (TPP) nigdy nie zyskują wglądu do Twoich danych logowania
• Korzystasz z dodatkowych zabezpieczeń w serwisie iPKO, aplikacji IKO i dla płatności zbliżeniowych kartami
• Dyrektywa PSD2 zwiększa bezpieczeństwo operacji bankowych, pamiętaj też jednak o podstawowych zasadach korzystania z bankowości elektronicznej

• 14 marca 2019 r. w oparciu o Polish Api, udostępniliśmy środowisko testowe dla zewnętrznych dostawców usług (TPP) i podmiotów starających się o taki status
• 14 września 2019 r. instytucje finansowe, w tym PKO Bank Polski, udostępniły zewnętrznym dostawcom usług (TPP) swoje interfejsy API
• Już wkrótce będzie możliwe podłączanie kont z innych banków w aplikacji IKO

O kolejnych zmianach będziemy Cię informować na bieżąco

Więcej o PSD2

1. Czym jest usługa podpinania konta z innego banku w aplikacji IKO?
   To usługa, dzięki której zyskujesz możliwość wglądu online w aplikacji IKO do rachunków płatniczych (kont) prowadzonych w różnych bankach, np. o wysokości salda, historii transakcji lub blokadach na rachunkach.
   
   Takie możliwości daje dyrektywa unijna PSD2, dzięki której podmioty prowadzące rachunki płatnicze klientów (np. banki), zobowiązane są do udostępniania (za Twoją zgodą) podmiotom trzecim (tzw. TPP – Third Party Provider) informacji o Twoim rachunku płatniczym dostępnym online.

2. Czy usługa podpinania konta z innego banku w aplikacji IKO jest bezpłatna?
   Tak, usługa jest całkowicie bezpłatna. Należy jednak pamiętać, że koszty prowadzenia podpinanego konta w innym banku nadal obowiązują, zgodnie z jego Tabelą Opłat i Prowizji banku. Przykładowo, jeśli w aplikacji IKO podepniesz konto z innego banku, za które płacisz, to koszt jego prowadzenia pozostaje bez zmian.

3. Jakie mam korzyści z podpinania konta z innego banku w aplikacji IKO:
   • Wszystko w jednym miejscu – komplementarna informacja o posiadanych rachunkach w innych bankach w ramach jednej aplikacji, co ułatwia zarządzanie Twoimi finansami
   • Wygoda – podpinając konta z innych banków zyskujesz możliwość wglądu do stanu Twoich finansów bez konieczności logowania się do każdego banku z osobna
   • Bezpieczeństwo – wszystkie Twoje dane są chronione z zachowaniem najwyższych standardów, a sam proces podpinania kont i pobierania danych z banków zewnętrznych jest szyfrowany
   • Atrakcyjne oferty - jeśli dodatkowo wyrazisz zgodę na wykorzystanie danych do celów marketingowych, PKO Bank Polski będzie w stanie jeszcze lepiej dopasować ofertę do Twoich potrzeb, a także zaproponować np. szybszy proces wnioskowania o produkt kredytowy 

4. Z których banków mogę podpiąć konta w aplikacji IKO?
   Na tę chwilę można podpiąć konta dla:
   • Inteligo
   • Santander Banku
   • Alior Banku
   • Pekao
   • mBanku
   • BNP Paribas
   • Millennium
   • ING

5. Czy w ramach usługi mogę podpiąć rachunek Inteligo?
   Tak. Klienci PKO Banku Polskiego korzystający z aplikacji IKO mogą podpiąć rachunek Inteligo.

6. Jakie typy kont z innego banku mogę podpiąć w aplikacji IKO?
   W ramach usługi można podpiąć rachunki płatnicze (konta) z wybranych banków, tj. rachunki do których posiadasz dostęp online za pośrednictwem Twojej bankowości elektronicznej i służą one do wykonywania płatności. Takimi kontami mogą być np.: rachunek osobisty prowadzony w złotówkach, rachunek walutowy, rachunek oszczędnościowy, czy rachunek karty kredytowej.

7. Czy w ramach usługi podpinania rachunku z innego banku w IKO mogę podpiąć także konto firmowe?
   Tak. Można podpiąć zarówno konta prowadzone dla osób fizycznych, jak i konta firmowe. 

8. Czy informacje pobrane z innego banku są odpowiednio zabezpieczone?
   Dane dla podpiętych kont są otrzymywane w sposób zaszyfrowany. Pamiętaj, że nie przechowujemy Twoich haseł logowania do innych banków – proces uwierzytelnienia zawsze odbywa się na stronie podpiętego banku, a możliwość dostępu do danych w tym banku w ramach aplikacji IKO potwierdzana jest co 90 dni.

9. Czy po podpięciu konta z innego banku w aplikacji IKO będzie ono widoczne także w bankowości internetowej iPKO?
   Na chwilę obecną nie. Podgląd do kont z innego banku będzie dostępny tylko w aplikacji IKO.

10. Czy możliwe jest podpięcie konta z innego banku poprzez bankowość internetową iPKO?
    Na chwilę obecną nie. Podpinanie konta z innego banku możliwe jest jedynie poprzez aplikację mobilną IKO dla klientów PKO Banku Polskiego.

11. Czy podpięcie konta z innego banku w aplikacji IKO oznacza przeniesienie konta z banku prowadzącego rachunek do PKO Banku Polskiego?
    Podpinanie konta w IKO nie jest równoznaczne z przeniesieniem konta do PKO Banku Polskiego. Jest to udostępnienie podglądu do informacji znajdujących sią na rachunku (saldo, historia transakcji, blokady) w aplikacji mobilnej IKO. Nadal można korzystać z konta w banku prowadzącym podpięty rachunek tak samo jak dotychczas, włączając w to również wszelkie związane z tym postanowienia Regulaminów oraz Tabeli Opłat i Prowizji.

12. Czy po podpięciu konta mogę także zrobić z niego przelew poprzez aplikację IKO do innego banku?
    Usługa podpięcia konta z innego banku w aplikacji IKO służy wyłącznie do podglądu stanu rachunku i historii transakcji. Obecnie nie jest możliwe zlecanie przelewów z podpiętego konta.

13. Jestem współposiadaczem konta w PKO Bank Polski, czy mogę podpiąć konta z innych banków do aplikacji IKO?
    Tak, ponieważ każdy współposiadacz ma osobny dostęp do kanałów bankowości elektronicznej. Podpięte konto pojawi się tylko w Twojej aplikacji mobilnej IKO.

14. Jestem współposiadaczem konta w innym banku, czy mogę podpiąć to konto do aplikacji IKO?
    Tak, w aplikacji IKO możesz podpiąć rachunki płatnicze (konta) dostępne w bankowości elektronicznej podpinanych banków.

15. Mam pełnomocnictwo do konta w innym banku, czy mogę je podpiąć w aplikacji IKO?
    Tak, w aplikacji IKO możesz podpiąć rachunki płatnicze (konta) dostępne w bankowości elektronicznej podpinanych banków.

16. Czy liczba kont, które mogę podpiąć do aplikacji IKO jest ograniczona?
    Nie. Możliwe jest dodanie nieograniczonej ilości kont. To Ty decydujesz, które konta z danego banku zostaną podpięte. Aktualna lista banków, z których można podpiąć konto prezentowana jest na początku procesu podpinania konta. Za jednym razem można podpiąć kilka kont, jeżeli pochodzą z tego samego banku. Jeśli jednak chcesz podpiąć konta z różnych banków należy to zrobić oddzielnie dla każdego z tych banków.

17. Czyli jeśli podepnę wybrane konta z innego banku w aplikacji IKO, to czy również moje dane z PKO Banku Polskiego będą automatycznie widoczne w aplikacji mobilnej tamtego banku?
    Nie. Podpinając konto w ramach aplikacji IKO następuje jedynie proces uwierzytelnienia dostępu do informacji z innego banku. Twoje dane z PKO Banku Polskiego nie zostają w zamian udostępnione i tym samym nie będą widoczne w aplikacji mobilnej i internetowej tego banku 

18. Jak mogę rozpocząć proces podpinania konta z innego banku w aplikacji mobilnej IKO?
    Aby rozpocząć proces podpinania konta można:
    • Przejść do ostatniego kafla z kontami na ekranie głównym aplikacji i tam wcisnąć przycisk Podepnij konto
    • Wejść na listę kont w sekcji ”Moje produkty” a następnie wybrać Podepnij konto
    • Zakładka „Moje produkty ” - widget po prawej (+)
    • Zakładka „Moje produkty ” - menu kontekstowe (trzy kropki prawy-górny róg ekranu) w sekcji Moje Produkty 

19. Na liście banków, z których można podpiąć rachunki, nie ma mojego. Czy to oznacza, że podgląd informacji o rachunku z tego banku nie będzie w ogóle możliwy?
    Liczba banków będzie stale się powiększać. Jeśli na liście brakuje Twojego banku, prosimy o śledzenie informacji o nowościach w PKO Banku Polskim. Może się okazać, że wkrótce lista się powiększy o Twój bank.

20. Czy z listy banków, z których można podpiąć rachunek w aplikacji IKO mogę wybrać od razu kilka banków?
    Nie. W jednym procesie można podpiąć wiele rachunków, ale tylko dla jednego banku. Jest to warunkowane dalszym procesem udzielania zgód oraz uwierzytelniania się po stronie Banku prowadzącego rachunek. Aby podpiąć rachunki z kolejnego banku należy ponownie wejść do procesu podpinania rachunku z innego banku w aplikacji IKO.

21. Czym różni się automatyczne podpięcie konta od ręcznego?
    W przypadku automatycznego podpięcia, po wyrażeniu w IKO zgody na usługę podpięcia rachunku z innego banku,  logujesz się do swojego banku, z którego chcesz podpiąć konta a następnie wybierasz dostępne rachunki z listy – te rachunki będziesz widzieć w aplikacji IKO. Jest to opcja odznaczona domyślnie w aplikacji IKO, jako szybsza i wygodniejsza.
    
    Dajemy także możliwość ręcznego podpięcia, czyli samodzielnego wpisania numeru podpinanego rachunku (tj. ręcznego) w aplikacji mobilnej IKO. Jeśli wybierzesz tę opcję po zalogowaniu się do swojego banku nie będzie możliwości wyboru innych rachunków do podpięcia – wymagane będzie jedynie potwierdzenie tych, które wpisano ręcznie.

22. W jakim celu podaję adres e-mail?
    Na podany przez Ciebie adres email zostanie wysłany Regulamin świadczenia przez PKO Bank Polski usługi dostępu do informacji o rachunku. 

23. Czy zgodę na dostęp do informacji o rachunku prowadzonym w innym banku wyrażam tylko jeden raz?
    Zgodę na dostęp do informacji o rachunku prowadzonym w innym banku musisz wyrazić za każdym razem, gdy rozpoczynasz proces podpinania kont z innego banku. Zgoda wyrażana jest per bank, z którego chcesz podpiąć rachunek. Pamiętaj, że nie rzadziej niż co 90 dni od podpięcia konta możemy poprosić się o zalogowanie się do banku i przedłużenie dostępu do podłączonych rachunków. 

24. Czy muszę zalogować się do innego banku, żeby potwierdź chęć dodania konta w aplikacji IKO?
    Tak. Po wyborze banku i zaakceptowaniu regulaminu oraz zgód na usługę dostępu do informacji o rachunku system poprosi Cię o zalogowanie się do Twojego banku i potwierdzenie udostępnienia danych dla wskazanych rachunków dla PKO BP.

25. Czy jeśli wyrażam zgodę na dostęp do informacji o rachunku prowadzonym w innym banku to PKO Bank Polski uzyskuje na jej podstawie dostęp do moich danych logowania do tego banku?
    Nie. Podczas procesu podpinania konta w aplikacji IKO zostajesz przekierowany bezpośrednio do serwisu bankowości internetowej banku, z którego podpinasz konto (stąd niezbędnym warunkiem korzystania z usługi dostępu do informacji o rachunku jest dostęp do bankowości online). Logujesz się i w serwisie tego banku potwierdzasz, które konta chcesz podpiąć w aplikacji IKO. W ten sposób wyrażasz zgodę na przekazanie danych o wybranych przez Ciebie rachunkach do PKO Banku Polskiego.

26. Jak szybko zobaczę moje rachunki z innych banków po podpięciu ich w aplikacji IKO?
    Przeważnie pobieranie danych z innego banku trwa kilka sekund. Jest to uzależnione od możliwości technicznych banku, z którego pochodzi podpinane konto, ilości transakcji na tym koncie, czy jakości Twojego połączenia z Internetem.

27. Dlaczego na podpiętym koncie w aplikacji IKO nie widzę aktualnego salda oraz historii transakcji?
    Aktualizacja salda oraz historii transakcji jest zależna od tego, jak szybko bank, w którym masz konto, przekaże nam dane związane z podpiętym rachunkiem. Przeważnie aktualizacja danych trwa kilka sekund. Jeśli nie widzisz aktualnych danych na koncie podpiętym z innego banku spróbuj ręcznie odświeżyć dane posługując się ikoną znajdującą się obok daty ostatniej aktualizacji. Należy też sprawdzić, czy w ciągu ostatnich 90 dni zgoda na dostęp do informacji o rachunku została przez Ciebie odświeżona poprzez przejście procesu uwierzytelniania w bankowości internetowej banku prowadzącego rachunek.
    
    Jest to niezbędne, aby nadal widzieć aktualne saldo i historię transakcji dla podpiętych kont z danego banku. 

28. Z jaką częstotliwością aktualizowane są dane o podpiętym koncie z innego banku?
    Dane są aktualizowane bez Twojego udziału maksymalnie cztery razy na dobę a także, gdy następuje proces logowania do aplikacji IKO. Dodatkowo możesz ręcznie odświeżyć stan konta wraz z historią po wejściu w podpięte konto i posłużenie się ikoną znajdującą się obok daty ostatniej aktualizacji.

29. Kiedy mogę zrezygnować z usługi dostępu do informacji do rachunku prowadzonego w innym banku w aplikacji IKO?
    Zrezygnować z usługi dostępu do informacji o rachunku możesz w dowolnym momencie. Wystarczy odłączyć w IKO wszystkie podpięte konta z innego banku. Opcja odłączenia konta dostępna jest z poziomu szczegółów podpiętego rachunku.

30. W jaki sposób mogę zrezygnować podpinania konta z innego banku w aplikacji IKO ?
    W tym celu należy przejść do szczegółów podpiętego konta, a następnie w menu kontekstowym wybrać opcję Odłącz konto.

31. Co się stanie, gdy skorzystam z opcji „Odłącz konto”?
    Odłączając konto z innego banku w aplikacji IKO odwołujesz zgodę na dostęp do informacji o rachunku, przez co nie będziesz widzieć podpiętego konta. Widok salda i historii transakcji zostanie usunięty. 

32. Gdzie mogę sprawdzić moje aktualne zgody dotyczące wykorzystania danych na potrzeby ofertowania?
    Zgody znajdziesz w bankowości internetowej iPKO. Wejdź w Moje sprawy ->Dane osobowe. Stan zgód sprawdzisz w sekcji Informacje o zgodzie marketingowej.