Przekształcenie kredytu w CHF na kredyt w PLN

Gdy Ty i inni kredytobiorcy/pożyczkobiorcy złożycie podpis, my podpiszemy umowę o mediację i przekażemy ją do Sądu Polubownego przy KNF.

• O kolejnych krokach w procesie mediacji, w tym terminach spotkań, drogą mailową poinformuje Cię Sąd Polubowny lub mediator – aktualny status mediacji sprawdzisz na stronie KNF
• Najpierw spotkasz się z mediatorem, a następne – z mediatorem i naszym pełnomocnikiem
• Na kilka dni przed spotkaniem mediacyjnym dostaniesz indywidualną propozycję przeliczenia kredytu lub pożyczki hipotecznej na PLN – na tej podstawie ustalimy pozostałą kwotę kredytu do spłaty w PLN i wzór umowy ugody
• Koszty Sądu Polubownego, które wynikają z regulaminu sądu, pokrywamy my
• Spotkania odbywają się online, a postępowanie przed Sądem Polubownym jest poufne
• Jeżeli dojdziemy do porozumienia, kolejnym krokiem jest podpisanie ugody we wcześniej wybranym przez Ciebie oddziale

• Wszyscy kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy muszą podpisać ugodę tego samego dnia
• Zadzwoni do Ciebie nasz konsultant – wspólnie ustalicie termin podpisania ugody. Sprawdź, czy nie masz zablokowanego numeru naszej infolinii: 81 535 60 60.

Na tym etapie nie możesz już zmieniać treści warunków i załączników. Wszystkie uwagi do treści tych dokumentów powinny zostać zgłoszone i wyjaśnione w trakcie mediacji. Jeśli na tym etapie kredytobiorca lub pożyczkobiorca zechce coś zmienić – wtedy cały proces musi zacząć się od początku.

• Podpisanie ugody może wiązać się ze zmianami w księdze wieczystej nieruchomości – złożymy wniosek w sądzie wieczystoksięgowym po podpisaniu ugody. Jeśli będą potrzebne dodatkowe dokumenty, dowiesz się o tym w czasie mediacji
• Jeśli wymagana będzie zmiana wpisu hipotecznego, a w księdze wieczystej nieruchomości będą wpisy, które uniemożliwią zmianę (np. postępowania egzekucyjne, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, postępowania podziałowe lub scaleniowe, niezgodności stanu faktycznego ze stanem ujawnionym w księdze wieczystej) – umowa o mediację i/lub ugoda nie będą mogły być zawarte przed zakończeniem tych postępowań i uregulowaniem stanu księgi wieczystej przez wykreślenie wpisów. Taka informacja przed podpisaniem umowy o mediację i/lub ugody, spowoduje że nie podpiszemy umowy o mediację i /lub ugody–możesz ponownie złożyć wniosek w serwisie iPKO, gdy stan księgi wieczystej będzie uregulowany
• Jeżeli dowiemy się o wpisach, które uniemożliwiają zmiany w księdze wieczystej po podpisaniu umowy o mediację, cały proces musi zacząć się od początku, gdy stan księgi wieczystej będzie uregulowany

• Zawsze wystawiamy PIT-11, gdy przedmiotem ugody jest pożyczka hipoteczna lub kredyt konsolidacyjny
• Umorzenie przypada proporcjonalnie na każdego kredytobiorcę, który zawiera ugodę
• Jeżeli na mocy ugody kredyt/pożyczka hipoteczna jest umorzony/umorzona, ewentualny obowiązek zapłaty podatku wystąpi w kolejnym roku

• Efekt podatkowy może wpłynąć na wymiar ekonomiczny zawieranej ugody
• Przez wysokość umorzenia możesz wejść w wyższy próg podatkowy (32% zamiast 12%), przez co należny podatek będzie wyliczony w oparciu o wyższy próg

Sytuacje, w których nie wystawimy Ci PIT-11, określa rozporządzenie Ministra Finansów z 11 marca 2022 r. w sprawie zaniechania poboru podatku dochodowego od niektórych dochodów (przychodów) związanych z kredytem hipotecznym udzielonym na cele mieszkaniowe (dalej RMF). Żebyśmy mogli zastosować preferencję podatkową z RMF, przy podpisywaniu ugody musisz podpisać oświadczenie o tym, że:

• kredyt mieszkaniowy był zaciągnięty na realizację 1 inwestycji mieszkaniowej

• nie skorzystałeś z zaniechania poboru podatku od kwot umorzonych wierzytelności z tytułu kredytu mieszkaniowego, który był zaciągnięty na realizację innej inwestycji mieszkaniowej

Weryfikacja spełnienia  warunków RMF prowadzona jest  dla każdego kredytobiorcy – wszyscy składają oświadczenie

Jeżeli nie spełniasz warunków RMF (w szczególności skorzystałeś już z zaniechania poboru podatku od kwot umarzanych wierzytelności z tytułu kredytu mieszkaniowego zaciągniętego na realizację innej inwestycji mieszkaniowej), wykażemy przychód z tytułu umorzenia w informacji podatkowej (PIT-11) – wyślemy ją do Ciebie i Twojego urzędu skarbowego po zakończeniu roku, w którym zrealizowano umorzenie.

W swoim rocznym zeznaniu podatkowym  powinieneś uwzględnić przychód wykazany na PIT-11 i zapłacić podatek wg skali podatkowej. Wykazany przychód może zwiększyć średni dochód, który przypada na członka Twojej rodziny. Pamiętaj o tym, jeśli korzystasz ze wsparcia, które zależy od wysokości tego dochodu.

Pamietaj!

• PIT-11 to jedynie informacja, której otrzymanie nie wiąże się automatycznie z koniecznością zapłaty podatku – To ty dokonujesz  ostatecznej oceny skutków podatkowych ugody.
• Jeśli nie wiesz, czy możesz skorzystać z RMF, szczególnie gdy ugoda dotyczy pożyczki hipotecznej lub kredytu konsolidacyjnego, skonsultuj się z doradcą podatkowym, urzędem skarbowym lub Krajową Informacją Skarbową.

Miesięczna rata kredytu składa się z 2 części – kapitałowej i odsetkowej. Część odsetkowa, w przypadku zmiennej stopy procentowej, zależy od: 

• wysokości kapitału do spłaty
• naszej marży
• wysokości ustalonego wskaźnika (np. WIBOR 3M)

W przypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej, przez ryzyko stopy procentowej rozumiemy niebezpieczeństwo negatywnego wpływu zmiany wysokości wskaźnika referencyjnego (np. wzrost wysokości wskaźnika WIBOR) na wysokość odsetkowej części raty kredytu i całkowity koszt kredytu/pożyczki hipotecznej.

Wysokość wskaźnika referencyjnego zależy pośrednio od wielu czynników, np.:

• wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej
• inflacji
• podaży pieniądza
• cykli koniunkturalnych
• wysokości PKB
• zmiany sposobu wyznaczania wskaźnika przez jego administratora

Nie możemy przewidzieć, jak będzie kształtował się wskaźnik referencyjny za kilka, kilkanaście, a tym bardziej za kilkadziesiąt lat. Nie możemy też przewidzieć górnej granicy wzrostu wysokości WIBOR – ryzyko zmiany stopy procentowej jest nieograniczone.

Aby ograniczyć to ryzyko, dajemy kredytobiorcom/pożyczkobiorcom możliwość oprocentowania z wykorzystaniem stałej stopy procentowej przez 5 lat. Gdy pozostały czas spłaty kredytu/pożyczki hipotecznej po zawarciu ugody i aneksu będzie krótszy niż 5 lat, stała stopa procentowa będzie obowiązywała do końca obowiązywania umowy.

Konsekwencją zastosowania oprocentowania z wykorzystaniem wskaźnika referencyjnego WIBOR jest możliwość wystąpienia istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego. Wtedy może go zastąpić wskaźnik zastępczy lub referencyjna (główna) stopa procentowa banku centralnego. To może oznaczać wzrost odsetkowej części raty kredytu/pożyczki hipotecznej i tym samym całkowity koszt kredytu/pożyczki hipotecznej.