Przejdź to głównej części strony

WIBOR – co to jest, jak działa i dlaczego wpływa na Twoją ratę kredytu?

W codziennym życiu większość z nas nie zastanawia się nad tym, co konkretnie kryje się za wysokością raty spłacanego kredytu czy oprocentowaniem lokaty. Jednym z pojęć, które odgrywa tu kluczową rolę jest wskaźnik referencyjny WIBOR (skrót od Warsaw Interbank Offered Rate)

Ważne: Ty jako zwykły klient nie pożyczasz pieniędzy po tej stawce — stanowi ona jedynie podstawę oprocentowania Twojego kredytu. Jeśli WIBOR rośnie, rata kredytu też rośnie, jeśli WIBOR spada, rata kredytu maleje. Dlaczego WIBOR się zmienia? Bo zależy od tego, jakie są stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski (NBP). NBP podnosi lub obniża stopy, żeby wpływać na inflację, wzrost gospodarczy i stabilność systemu finansowego. A za tym idzie WIBOR.

Jak często zmienia się wskaźnik WIBOR?

WIBOR jest ustalany każdego dnia roboczego na podstawie kwotowań największych banków działających w Polsce. Istnieją także różne jego odmiany, np. WIBOR 1M, 3M czy 6M – cyfra oznacza tu okres, na jaki banki ustalają oprocentowanie pożyczek między sobą.  WIBOR 1M aktualizowany jest co miesiąc, WIBOR 3M – co 3 miesiące, a 6M – co pół roku.  Właśnie jeden z tych wskaźników znajdziemy w naszych umowach kredytowych i to on będzie wpływał na oprocentowanie naszego kredytu. W praktyce, jeśli w naszej umowie kredytu hipotecznego znajdziemy zapis, że kredyt oparty jest na WIBOR 3M, to nasza rata może się zmienić tylko raz na kwartał. W 2022 r. rozpoczęły się prace nad reformą wskaźników referencyjnych, która zakłada zastąpienie WIBOR nowym wskaźnikiem POLSTR, co aktualnie planowane jest na koniec 2027 roku.

Oficjalnym administratorem wskaźnika WIBOR jest GPW Benchmark S.A., spółka należąca do Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie. Na stronie internetowej tej spółki znajdziemy aktualne stawki WIBOR oraz dane historyczne.

Dlaczego WIBOR wpływa na Twoją ratę kredytu?

Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (np. hipoteczny), to jego wysokość zależy od dwóch rzeczy:

  1. WIBOR (czyli ta zmienna część – zmienia się w czasie),
  2. Marża banku (czyli stała część – ustalana przy podpisywaniu umowy).

Twoje oprocentowanie = WIBOR + marża banku

Przykład: załóżmy, że:

  • Marża banku to 2%
  • WIBOR wynosi 5%

Twoje oprocentowanie kredytu to: 2% + 5% = 7%.  Jeśli WIBOR wzrośnie do 6%, to Twoje oprocentowanie wyniesie:
2% + 6% = 8%, czyli Twoja rata pójdzie w górę.

Wyobraźmy sobie rodzinę spłacającą kredyt hipoteczny w wysokości 400 tys. zł.  W momencie zawierania umowy kredytu stawka WIBOR 3M wyniosła 1%, a ich rata była stosunkowo niska. Jednak na przestrzeni kilku lat wskaźnik WIBOR wzrósł do 6%, a co za tym idzie – również rata kredytu podskoczyła o nawet ponad 1 tys. złotych miesięcznie.  Taka różnica w dłuższej perspektywie czasu może oznaczać, że nie będziemy w stanie np. odłożyć pieniędzy na wymarzone wakacje czy sfinansować korepetycji dla dziecka.