Ogólne informacje

Skorzystasz z rozwiązania, jeśli masz umowę:

• kredytu mieszkaniowego – w tym kredytu hipotecznego MIX
• kredytu mieszkaniowego Własny Kąt biznes
• pożyczki hipotecznej
• kredytu konsolidacyjnego, który jest zabezpieczony hipotecznie i udzielony klientom indywidulanym, które:
  • od początku udzielone zostały w CHF/EUR lub
  • pierwotnie zaciągnięte były w PLN, a następnie przewalutowane na CHF/EUR
• o kredyt/pożyczkę hipoteczną, który nadal spłacasz w dniu złożenia wniosku o ugodę
• w przypadku, gdy księga wieczysta dla nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu/pożyczki hipotecznej nie ma wpisów, które nie pozwalają na zmiany treści hipoteki (np. postępowania egzekucyjne, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, postępowania podziałowe lub scaleniowe, niezgodności stanu faktycznego ze stanem ujawnionym w księdze wieczystej) - jeśli taka zmiana będzie wymaana

Ugoda zakłada zmianę waluty zadłużenia z CHF/EUR na PLN. Kredyt/pożyczka zostanie rozliczony/a tak, jakby od daty zawarcia umowy/ostatniego przewalutowania na CHF/EUR był/a udzielony/a w PLN. Każdy bank sam określa do jakich grup klientów skieruje propozycję: czy propozycją objęte są kredyty lub pożyczki hipoteczne w CHF/EUR, czy też w innych walutach oraz możliwość włączenia w proces Sądu Polubownego przy KNF.

Zarówno Ty, jak i Twoi rodzice, możecie skorzystać z proponowanego rozwiązania. Jednocześnie, jeśli spełnicie warunki, które wynikają z przepisów prawa, możecie nie płacić podatku od umorzonych kwot. Więcej szczegółów w części Podatki.

Jeśli wzięliście taki kredyt, to zarówno Ty, jak i pozostali współkredytobiorcy możecie skorzystać z proponowanego rozwiązania. Jednocześnie, jeśli spełnicie warunki, które wynikają z przepisów prawa, możecie nie płacić podatku od umorzonych kwot. Więcej szczegółów w części Podatki.

Więcej informacji znajdziesz na naszej stronie internetowej oraz Sądu Polubownego przy KNF.

Nie. Propozycja ugód została wypracowana w zgodzie z wytycznymi przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego, aby polubownie rozwiązać problem kredytów lub pożyczek walutowych.

Po zawarciu ugody, w BIK pojawi się informacja o:

• konwersji (zmianie waluty) kredytu/pożyczki hipotecznej CHF/EUR na kredyt/pożyczkę hipoteczną PLN
• kwocie salda pozostałego do spłaty w PLN

Są to standardowe dane podawane przy każdej pożyczce/kredycie i nie niosą negatywnych konsekwencji – jeśli terminowo spłacasz kredyt lub pożyczkę.

Tak, obecnie propozycja skierowana jest do klientów, którzy:

• mają aktywny hipoteczny kredyt walutowy lub pożyczkę hipoteczną walutową w CHF/EUR i są w trakcie spłaty
• kredyt/pożyczka hipoteczna znajduje się obecnie na etapie restrukturyzacji lub windykacji

Skorzystasz z obecnej propozycji tylko wtedy, kiedy Twój kredyt/pożyczka hipoteczna nie jest jeszcze spłacona.

Możesz obecnie skorzystać z tego rozwiązania, jeśli nie masz spłaconego kredytu lub pożyczki hipotecznej.

Obecnie skorzystasz z ugody tylko wtedy, gdy jesteś w trakcie spłaty kredytu lub pożyczki hipotecznej.

• Jeśli kredyt/pożyczka hipoteczna została już w całości spłacona lub umorzona, nie możesz złożyć wniosku o mediację
• Jeśli masz 2 kredyty/pożyczki hipoteczne walutowe w CHF/EUR w trakcie spłaty, możesz złożyć wniosek dla każdego z nich osobno

Tak, jeśli spełnisz warunki, czyli masz:

• kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny w CHF/EUR
• pożyczkę hipoteczną w CHF/EUR
• czynny kredyt/pożyczkę hipoteczną – czyli nadal go/ją spłacasz
• księgę wieczystą prowadzoną dla nieruchomości, która:
  • jest zabezpieczeniem kredytu/pożyczki hipotecznej
  • nie zawiera wpisów, które nie pozwalają na zmianę treści hipoteki, np. postępowania egzekucyjne, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, postępowania podziałowe lub scaleniowe, niezgodności stanu faktycznego ze stanem ujawnionym w księdze wieczystej, a zmiana jest wymagana

W jednym wniosku o mediację możesz wskazać tylko 1 umowę kredytową lub pożyczki hipotecznej.

Tak, jeśli nadal spłacasz kredyt lub pożyczkę hipoteczną w CHF/EUR.

Tak, jeśli spełnisz pozostałe warunki, czyli masz:

• kredyt mieszkaniowy w CHF/EUR
• kredyt hipoteczny w CHF/EUR
• pożyczkę hipoteczną
• księgę wieczystą prowadzoną dla nieruchomości, która:
  • jest zabezpieczeniem kredytu/pożyczki hipotecznej
  • nie ma wpisów, które nie pozwalają na zmiany treści hipoteki (np. postępowania egzekucyjne, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, postępowania podziałowe lub scaleniowe, niezgodności stanu faktycznego ze stanem ujawnionym w księdze wieczystej), a zmiana ta jest wymagana

Tak, jeśli spełnisz pozostałe warunki, czyli masz:

• kredyt lub pożyczkę hipoteczną udzieloną w CHF/EUR
• księgę wieczystą prowadzoną dla nieruchomości, która:
  • jest zabezpieczeniem kredytu/pożyczki hipotecznej
  • nie ma wpisów, które nie pozwalają na zmiany treści hipoteki (np. postępowania egzekucyjne, ograniczenia w rozporządzaniu nieruchomością, postępowania podziałowe lub scaleniowe, niezgodności stanu faktycznego ze stanem ujawnionym w księdze wieczystej),a zmiana ta jest wymagana

W oddziale złożysz wniosek o mediację (który składa jeden z kredytobiorców/pożyczkobiorców) i podpiszesz umowę ugody. Jednak cały proces odbywa się zdalnie do momentu podpisania ugody. Ugodę podpisują wszyscy kredytobiorcy/pożyczkobiorcy.

Jeśli nie korzystasz z bankowości elektronicznej:

• otrzymasz wszystkie dokumenty do podpisu na podany adres e-mail
• e-mailem wyślemy Ci link do strony, na której będą dokumenty do podpisu
• dokument potwierdzisz kodem SMS, który wyślemy na podany numer telefonu
• na podpisanie będziesz mieć 14 dni
• w ten sposób otrzymasz również inne dokumenty, m.in. szczegółowe wyliczenie propozycji przewalutowania kredytu/pożyczki hipotecznej

Tak. Możesz przystąpić do mediacji, jeśli masz kredyt/pożyczkę hipoteczną, która na początku była zaciągnięta w PLN, a potem przewalutowana na CHF/EUR.

Ugoda zakłada zmianę waluty zadłużenia z CHF/EUR na PLN. Kredyt/pożyczka hipoteczna zostaną  rozliczone tak, jakby od daty zawarcia umowy/ostatniego przewalutowania na CHF/EUR były udzielone w PLN.

Zachowane zostają pozostałe parametry kredytu/pożyczki hipotecznej, które wynikają z umowy, czyli:

• czas spłaty
• forma spłaty w ratach malejących lub annuitetowych
• poniesione opłaty, prowizje i składki ubezpieczeniowe

Aby wyliczyć równowartość kredytu/pożyczki hipotecznej w PLN, przyjęliśmy sumę kwot w PLN, które bank wypłacił tytułem kredytu/pożyczki w CHF/EUR.

• Jeśli jakakolwiek część wypłaty nastąpiła w CHF/EUR, przeliczona zostanie na PLN po średnim kursie NBP z dnia wypłaty lub ostatniego przewalutowania na CHF/EUR
• W zestawieniu uwzględnimy fakt, że wypłata kredytu/pożyczki hipotecznej nastąpiła w transzach lub jednorazowo w dniu ostatniego przewalutowania na CHF/EUR
• Do wyliczenia kwoty kredytu/pożyczki hipotecznej przeliczonej na PLN przyjmiemy oprocentowanie wg zmiennej stopy procentowej na dzień zawarcia umowy lub ostatniego przewalutowania na CHF/EUR
• Ustalimy oprocentowanie jako sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży

Uzyskamy informacje o:

• wysokości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M z dnia wypłaty kredytu/pożyczki hipotecznej ostatniego przewalutowania na CHF/EUR lub wypłaty pierwszej transzy kredytu/pożyczki hipotecznej
• wysokości kolejnych WIBOR 3M, które mogą zmienić się po upływie 3-mies. czasu obowiązywania

Te informacje znajdziesz w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych” opublikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego na stronie internetowej www.knf.gov.pl pod tytułem „Dane statystyczne opisujące marżę ponad WIBOR® dla potrzeb ugód dotyczących walutowych kredytów mieszkaniowych”.

Dostęp do strony internetowej jest aktywny na dzień zawarcia ugody. Informacja o wysokości dziennej wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M od 2021 r. znajdziesz w tabeli „Dane historyczne” opublikowanej przez GPW Benchmark na stronie gpwbenchmark.pl

Do wyliczeń przyjmujemy marżę z miesiąca, w którym została zawarta umowa kredytu/pożyczki hipotecznej i ostatnie przewalutowanie na CHF/EUR.

Informację o jej wysokości znajdziesz w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych” opublikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego na stronie internetowej www.knf.gov.pl pod tytułem „Dane statystyczne opisujące marżę ponad WIBOR® dla potrzeb ugód dotyczących walutowych kredytów mieszkaniowych”.

W przypadku braku informacji o wysokości marży z miesiąca, w którym została zawarta umowa kredytu/pożyczki hipotecznej dokonano ostatniego przewalutowania na CHF/EUR, do wyliczenia marży stosuje się marżę opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego najbliższą miesiąca, w którym została zawarta umowa kredytu / pożyczki dokonano ostatniego przewalutowania na CHF/EUR, dostępną w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych”.

Każda spłata kapitału i odsetek dokonana w PLN w pierwszej kolejności będzie przeznaczona na spłatę raty odsetkowej. Jeśli z danej spłaty zostanie nadwyżka, zostanie ona przeznaczana na spłatę raty kapitałowej. Powstała nadwyżka pomniejsza kapitał do spłaty kredytu/pożyczki hipotecznej.

Jeśli jednak powstanie niedobór, kapitał do spłaty będzie większy. Od tego salda kredytu/pożyczki hipotecznej naliczymy kolejne odsetki. W przypadku spłaty kapitału i odsetek w CHF/EUR, przeliczenie na PLN nastąpi po średnim kursie NBP z dnia płatności. Przeliczenie salda będzie po średnim kursie NBP z dnia wymagalności raty.

Tak, zwrócimy Ci kwotę, jeśli okaże się, że wg ugody wyliczony kredyt/pożyczka hipoteczna w PLN zostałby spłacony/zostałaby spłacona i powstałaby nadpłata.

Nie, do momentu podpisania ugody i otrzymania nowego harmonogramu spłaty, spłacasz kredyt/pożyczkę hipoteczną na dotychczasowych zasadach. Wszystkie dokonane przez Ciebie w procesie mediacji spłaty zostaną uwzględniane w końcowym rozliczeniu kredytu/pożyczki hipotecznej w PLN.

Wysokość raty w PLN będzie zależeć od wysokości salda ustalonego w ugodzie. Dlatego dopiero po zawarciu ugody będziemy mogli określić ratę. W toku mediacji pełnomocnik banku może przedstawić szacunkową wysokość raty.

Tak, czas trwania kredytu/pożyczki hipotecznej może się zmienić.

Ustalimy oprocentowanie jako sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M i marży.

Informację o wysokości marży z miesiąca, w którym została zawarta umowa/ostatnie przewalutowanie na CHF/EUR, znajdziesz w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych” opublikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego na stronie internetowej www.knf.gov.pl pod tytułem „Dane statystyczne opisujące marżę ponad WIBOR® dla potrzeb ugód dotyczących walutowych kredytów mieszkaniowych”.

Jeśli nie ma informacji o wysokości marży z miesiąca zawarcia umowy/przewalutowania, do wyliczenia marży stosujemy tę opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, która jest najbliższą tego miesiąca, dostępną w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych”.

Dostęp do strony internetowej jest aktywny na dzień zawarcia ugody. Informacja o wysokości wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M z dnia roboczego, który poprzedza dzień zawarcia ugody/ostatnie przewalutowanie na CHF/EUR, oraz informacja o wysokości kolejnych WIBOR 3M (które mogą zmienić się po upływie 3-mies. czasu obowiązywania, znajdziesz w tabeli „Marża kredytów mieszkaniowych” opublikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego na stronie internetowej www.knf.gov.pl pod tytułem „Dane statystyczne opisujące marżę ponad WIBOR® dla potrzeb ugód dotyczących walutowych kredytów mieszkaniowych” „Dane historyczne” opublikowanej przez GPW Benchmark na stronie internetowej gpwbenchmark.pl

Nie. Rozwiązanie prowadzi do zrównania sytuacji kredytobiorców/pożyczkobiorców posiadających kredyt/pożyczkę hipoteczną w CHF/EUR z sytuacją kredytobiorców/pożyczkobiorców, którzy mają zobowiązania w PLN. Rozwiązanie daje osobom posiadającym kredyt/pożyczkę hipoteczną  w CHF/EUR możliwość odwrócenia wcześniejszych decyzji finansowych i powrotu do sytuacji, w jakiej znaleźliby się, gdyby zaciągnęli kredyt/pożyczkę hipoteczną w PLN.

Miesięczna rata kredytu/pożyczki składa się z 2 części:

• kapitałowej
• odsetkowej – która zmienia się wraz ze zmianą:
  • wysokości kapitału kredytu/pożyczki, który pozostaje do spłaty
  • marży banku
  • z upływem czasu obowiązywania danej wysokości wskaźnika (np. wskaźnika WIBOR 3M co 3 mies.) – w zależności od aktualnej wysokości tego wskaźnika

Jeśli masz kredyt hipoteczny/pożyczkę hipoteczną, ryzyko stopy procentowej to niebezpieczeństwo negatywnego wpływu zmiany wysokości wskaźnika referencyjnego (np. wzrost wysokości wskaźnika WIBOR) na wysokość odsetkowej części raty kredytu/pożyczki i tym samym całkowitego kosztu kredytu/pożyczki.

Wysokość wskaźnika referencyjnego zależy pośrednio od wielu czynników, np.:

• wysokość stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej
• inflacja
• podaż pieniądza
• cykl koniunkturalny
• wysokość PKB
• zmiany sposobu wyznaczania wskaźnika przez administratora wskaźnika referencyjnego

Nie można przewidzieć, na jakim poziomie wskaźnik referencyjny będzie kształtował się za kilka, kilkanaście, a tym bardziej za kilkadziesiąt lat.

Ryzyko stopy procentowej obejmuje ryzyko w czasie spłaty kredytu/pożyczki, czyli:

• zmianę wysokości wskaźnika referencyjnego (np. wzrost wartości WIBOR)
• zakończenia publikacji tego wskaźnika lub istotną zmianę sposobu jego wyznaczania, co może spowodować zmianę części odsetkowej raty kredytu/pożyczki i całkowitego kosztu kredytu/pożyczki

Jeśli nastąpi istotna zmiana wskaźnika lub zakończona będzie jego publikacja, zastosujemy rozwiązanie przewidziane w aneksie umowy kredytu/pożyczki hipotecznej – w części, która dotyczy sposobu postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego.

Od 1. stycznia 2022 roku nie są opracowywane i publikowane wskaźniki referencyjne LIBOR, m.in. dla zobowiązań finansowych w CHF. Jest to skutek unijnej reformy wskaźników referencyjnych oraz decyzji brytyjskiego organu nadzoru (Financial Conduct Authority – FCA). Decyzja FCA spowodowała, że wskaźnik referencyjny LIBOR nie jest dłużej wykorzystywany do określania wysokości oprocentowania Twojego kredytu/pożyczki hipotecznej.

Komisja Europejska przygotowała rozporządzenie wykonawcze, w którym wyznaczyła zamienny wskaźnik referencyjny.
Zgodnie z decyzją Komisji Europejskiej, SARON zastępuje LIBOR CHF w umowach kredytu/pożyczki wg poniższych zestawień:

Proces ugód toczy się równolegle – wycofanie wskaźnika referencyjnego nie ma wpływu na mediację.

Kredyty/pożyczki hipoteczne są oprocentowane w oparciu o wskaźnik referencyjny EURIBOR (o terminie zapadalności 1M, 3M). Oprocentowanie jest sumą tego wskaźnika i marży.

Więcej o wskaźnikach dowiesz się na stronie banku https://www.pkobp.pl/regulacje-prawne/wskazniki-referencyjne

W przypadku umów ubezpieczenia, zawartych przy udziale banku i odnoszących się do umowy kredytowej/umowy pożyczki hipotecznej będącej przedmiotem mediacji:

• jeśli w następstwie zawarciu ugody nadal będziesz spłacać kredyt/pożyczkę hipoteczną – będziemy kontynuować ochronę ubezpieczeniową na tych samych warunkach. Gdy suma ubezpieczenia zależy od aktualnego salda kredytu/pożyczki hipotecznej, po zawarciu ugody ta suma zostanie dostosowana do nowej wysokości salda
• lub jeśli w następstwie zawarcia ugody spłacisz w całości kredyt/pożyczkę hipoteczną, ochrona ubezpieczeniowa wygaśnie

Jeśli masz ubezpieczenie zawarte niezależnie od banku, parametry ubezpieczenia nie zmienią się, jeśli nie złożysz odpowiedniego wniosku zakładowi ubezpieczeń.

Samodzielnie zmienimy saldo zadłużenia.

Tak, możesz to zrobić. Uwzględnimy każdą nadpłatę kredytu/pożyczki hipotecznej w CHF/EUR w propozycji nowej kalkulacji.

Jako podstawę do sporządzenia wyliczeń przyjmiemy kwotę pozostałą do spłaty, która uwzględnia nadpłatę przed pierwszą ratą kredytu/pożyczki hipotecznej.

Jeśli kredytobiorcy/pożyczkobiorcy zdecydowali się na mediację przed Sądem Polubownym przy KNF, przed terminem wspólnego spotkania obu stron z mediatorem przyślemy Ci:

• szczegółową informację o aktualnym stanie kredytu/pożyczki hipotecznej w CHF/EUR
• wyliczenie jaki byłby stan kredytu/pożyczki hipotecznej, jeśli zostałby/zostałaby zaciągnięty/a w PLN

W przypadku każdego kredytu/pożyczki hipotecznej w PLN ponosisz ryzyko:

• stopy procentowej oraz istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego WIBOR 3M – może to skutkować potencjalnie nieograniczonym wzrostem odsetkowej części raty kredytu/pożyczki hipotecznej i tym samym całkowitej kwoty do zapłaty
  • Aby ograniczyć ryzyko zmian stopy procentowej, oferujemy oprocentowanie z wykorzystaniem stałej stopy procentowej (na którą składa się 5-letnia stała stopa bazowa i marża) przez 5 lat
  • To oznacza, że przez 5 lat wysokość oprocentowania oraz rat nie będą zmieniać się ze względu na zmianę wskaźnika WIBOR 3M
  • Jeśli po zawarciu ugody pozostały czas spłaty kredytu/pożyczki hipotecznej będzie krótszy niż 5 lat, stała stopa procentowa będzie obowiązywała do końca obowiązywania umowy
  • Aby zmienić oprocentowanie kredytu/pożyczki hipotecznej, musisz mieć zdolność kredytową, zawartą ugodę i aneks oraz akceptację czasu obowiązywania stałej stopy
• zmiany ceny rynkowej finansowanej nieruchomości – wartości nieruchomość, która jest przedmiotem finansowania hipotecznego i zabezpieczenia spłaty kredytu/pożyczki hipotecznej może spaść- nawet tak, że kwota kredytu/pożyczki hipotecznej może w przyszłości przewyższyć wartość nieruchomości (ryzyko zmian cen rynkowych finansowanej nieruchomości kredytobiorca/pożyczkobiorca ponosi również przy kredycie walutowym lub pożyczce hipotecznej walutowej). 

Istnieje ryzyko, że skumulowany wzrost lub spadek wartości WIBOR (w czasie, gdy obowiązywała stała stopa procentowa), może prowadzić do skokowego wzrostu lub spadku raty kredytu/pożyczki hipotecznej po czasie stosowania stałej stopy. Aktualnie oferujemy stosowanie stałej stopy procentowej przez 5 lat.

Gdy obowiązuje stała stopa, zmiana wysokości WIBOR nie wpływa na wysokość raty kredytu/pożyczki hipotecznej.

5-letnia stała stopa bazowa jest publikowana na naszej stronie. W symulacji porównawczej dla kredytu/pożyczki hipotecznej znajdziesz wartość 5-letniej stałej stopy bazowej z dnia sporządzenia symulacji.  Symulację przekażemy Ci przed pierwszym wyznaczonym terminem spotkania mediacyjnego.

Po podpisaniu ugody możesz złożyć wniosek o zmianę na standardowych warunkach.